Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Кредит на покупку автомобиля 26.02.2017 16:30

Потребительский кредит обходится дешевле автокредита. Однако дешевле, как мы знаем — это не всегда лучше. Так что и в каких случаях выгоднее? Узнаем!

Лучшего мы будем выявлять по следующим критериям:

  1. Условия кредитования.
  2. Требования и документы.
  3. Схема погашения долга.
  4. Дополнительные возможности.

1. Условия кредитования

Процентная ставка

Согласно данным Центробанка России, средняя ставка по автокредитам составляет 10,86—20,16% годовых.

По потребительским займам, процентная ставка вуалируется между 16,12—21,95% (источник тот же: ЦБ РФ).

Сумма

Автозаемщикам предлагается от 50 тыс. руб. до 60—80% от стоимости авто (остальная сумма покрывается за счет первого взноса, упоминаемом в следующем заголовке).

Кредиты наличными доступны в размере от 30 тыс. руб. до 10 млн. руб. и выше.

Первоначальный взнос

Львиная доля автозаймов выдается с условием оплаты первого взноса. И, как правило, речь идет о 20—40% от стоимости автомобиля.

При потребкредитовании такого рода требования отсутствуют.

Срок кредитования

Автокредиты, финучреждения выдают на срок от 6 мес. до 3—5 лет. В редких случаях цифра достигает 7 лет.

В потребительском кредитовании максимальный срок тот же, а минимальный равен 3-ем месяцам.

Комиссии

Оба продукта не имеют обязательных к оплате комиссий.

Страхование

Получение автокредита обычно сопряжено с покупкой полиса КАСКО. Что, во-первых, не противоречит закону, а во-вторых, в среднем обходится
в 44 800 тыс. руб. (данные ЦБ РФ). Кроме этого, банки часто навязывают автозаемщикам страховку жизни и здоровья (под угрозой завышения ставки). На что уходит порядка 0,5—1,5% от суммы кредита (в год).

В потребкредитовании обязательного страхования нету. А потому можно обойтись полисом ОСАГО, на что согласно тем же данным Центробанка в среднем требуется 6 300 тыс. рублей. Однако личное страхование, навязывается столь же часто как при автокредите.

Обеспечение

По автокредитам действует обязательный залог. Им становится купленное транспортное средство. Еще, при запросе суммы свыше 300 тыс. руб. с заемщика, банки, как правило, требуют минимум одного поручителя.

По обычным займам, залог обычно требуется при получении свыше 1 млн. руб., а поручитель: более 200—250 тыс. рублей.

2. Требования и документы

Требования к заемщику

К заемщикам, в большинстве своем, выдвигаются одинаковые требования.

Пакет документов

Оформление автокредита требует более крупного пакета документов. Поскольку при нем запрашиваются справки на приобретаемый автомобиль.

3. Схема погашения долга

В обоих случаях, банками чаще дается возможность гасить задолженность лишь по аннуитетной схеме. Реже допускается вариант дифференцированных платежей.

А для возврата всей суммы долга досрочно, требуется уведомить банк заранее. Не позднее, чем за 30 дней.

4. Дополнительные возможности

Доп. возможности предлагает лишь автокредитование.

И таковым является доступ к двум разновидностям этого банковского продукта:

  1. Льготный автокредит — госпрограмма в рамках которой гражданам России предоставляется право взять кредит на покупку авто с заниженной ставкой. А именно — от 7% годовых (данные ОКБ).
  2. Автокредит с остаточным платежом — вид автокредитования, при котором заемщик львиную долю срока гасит лишь часть долга, а оставшуюся сумму (от 20 до 55%) вносит последним (остаточным) платежом. При этом способ его оплаты клиент выбирает сам. Ему дается выбор: внести деньги из собственных сбережений либо продать автомобиль дилеру и изыскать нужную сумму с этой сделки.

Выводы

Что дешевле

Дешевле обходится потребительский кредит без КАСКО. Его оформление дает выгоду в не менее чем 103 648 рублей. К такому выводу мы пришли проведя сравнительный расчет.

За ставку мы приняли минимальные значения (приведенные ранее), за сумму и срок — средние цифры по стране: это порядка 600 тыс. руб. на 4 года (данные Автостата). За стоимость страховки взяли данные Центробанка РФ (упомянутые выше), а за схему выплат — аннуитетные платежи.

Тип продукта Проц. ставка Страхование автомобиля Ежемесячный платеж,
конечная сумма
Автокредит 10,86% ОСАГО + КАСКО
обязательное
19 725,33 руб.
946 816 руб.
Льготный автокредит 7% ОСАГО + КАСКО
обязательное
18 626,33 руб.
894 064 руб.
Потребкредит 16,12% ОСАГО
обязательное
17 566 руб.
843 168 руб.
Потребкредит 16,12% ОСАГО + КАСКО
добровольное
21 299 руб.
1 022 368 руб.

Что выгоднее

В одних случаях выгоднее брать автокредит, в других — потребительский.

Автокредит становится лучшим вариантом в трех случаях:

  1. Есть возможность оформить льготный кредит.
  2. Не желаешь рисковать, т.е. — хочешь иметь полис КАСКО.
  3. Интересует автозаем с остаточным платежом.

А потребзаем — более выгоден, когда нужен самый дешевый кредит на покупку автомобиля. Либо когда нет денег на первый взнос. Или заем нужен наличными (быть может, планируется покупка авто с рук либо есть иные затратные планы).