Поручитель

11.06.2017 11:08

Поручитель — это лицо, взявшее на себя обязательство отвечать перед банком, в полной мере или частично, за исполнение заемщиком своих кредитных обязательств. То, о каких в конечном итоге обязательствах будет идти речь, зависит от условий договора (подр. читайте ниже).

Подключение же к сделке поручителя — есть одна из форм обеспечения обязательств по кредиту, которая именуется как «поручительство».

Следует различать поручителя и созаемщика. Это два абсолютно разных участника кредитных отношений.

Взаимоотношения между банком и поручителем регулируются параграфом 5 главы 23 ГК РФ.

Содержание

  1. Кто может выступать в качестве поручителя
  2. Зачем нужен поручитель
  3. Права и обязанности поручителя
    1. Субсидиарная и солидарная ответственность
  4. Кредитная история поручителя
  5. Каков срок поручительства
  6. Можно ли отказаться от поручительства
  7. Может ли поручитель взять кредит в банке

Кто может выступать в качестве поручителя

Поручителем может выступать любое платежеспособное физ. или юр. лицо. К примеру: родственник заемщика, его знакомый, работодатель.

Зачем нужен поручитель

Банку, поручитель нужен для снижения кредитных рисков. И в его отсутствие финучреждение как минимум ухудшает условия кредитования.

В результате заемщику поручитель часто требуется для:

Права и обязанности поручителя

Два поручителя могут иметь разные права и обязанности. Все зависит от условий договора. От того, какая степень ответственности там указана: субсидиарная или солидарная.

Субсидиарная и солидарная ответственность

Как субсидиарный, так и солидарный поручитель обязан (по требованию банка) приступить к выплате кредита вместо заемщика, если тот прекращает это делать сам. А погасив заемную сумму, имеет полное право требовать от должника (через суд) компенсации своих затрат. При этом если в сделке учувствует залоговое имущество, то поручитель становится его залогодержателем (в объеме выплаченных сумм).

В случае смерти заемщика, обязанность обслуживать кредит переходит к поручителю лишь при определенных обстоятельствах.

И только при субсидиарной ответственности поручитель имеет право:

Солидарный же поручитель обязан включиться в процесс возврата долга по первому требованию банка (и в указанном им объеме).

Как можно понять из вышесказанного, солидарные поручители более бесправные, а потому и более популярны среди банков (в том плане, что большинство кредиторов навязывают своим клиентам именно этот вид ответственности).

Кредитная история поручителя

Данные о возврате кредита заносятся в кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей. Правда, с одним отличием. До момента подключения к сделке, в отчетах поручившихся лиц отображается только сумма задолженности (на дату последнего платежа). А уже после, вся информация без исключения (п. 11 и п. 15 ст. 4 Закона «О кредитных историях»).

Таким образом, если говорить о порче кредитной истории, то отчет поручителя «ставится под удар» ровно в тот момент, когда на него перекладывается обязанность по возврату долга.

Каков срок поручительства

Если банк не указал срок поручительства в договоре (что не редкость), то данное обязательство прекращается если кредитор в течение года с момента первой серьезной просрочки (допущенной заемщиком) не обратиться к поручителю с соответствующим иском.

Однако если и кредитный договор не имеет сроков, то поручительство заканчивает свое действие спустя два года со дня его заключения.

Упомянутые выше сроки являются пресекательными, и не имеют ничего общего со сроками исковой давности. Это означает, что с их истечением обязанность поручителя прекращается окончательно и бесповоротно.

Можно ли отказаться от поручительства

Уже после заключения договора отказаться от поручительства нельзя. Максимум что можно сделать в таких случаях, это направить запрос в банк с просьбой заменить одного поручителя на другого. И надеется, что кредитное учреждение войдет в положение и не откажет.

Может ли поручитель взять кредит в банке

В теории поручитель, конечно, может взять банковский кредит. Однако на практике сделать это удается далеко не всем. Ведь в глазах кредиторов поручитель уже имеет один кредит. А между тем львиная доля банков одобряет кредитную заявку лишь когда сумма ежемесячных платежей по всем оформленным займам не превышает 40—50% от доходов заемщика.