Созаемщик

27.06.2017 11:01

Созаемщик — это дополнительный (второй, третий и т.д.) заемщик по кредиту, который в равной степени отвечает перед банком за возврат земных средств.

Следует различать созаемщика и поручителя. У них есть немало общего, однако, это все же два абсолютно разных участника кредитной сделки.

Содержание

  1. Кто может выступать в качестве созаемщика
  2. Зачем нужен созаемщик
  3. Права и обязанности созаемщика
    1. Права на залоговое имущество
  4. Кредитная история созаемщика
  5. Вывод из созаемщиков: в каких случаях возможен

Кто может выступать в качестве созаемщика

Созаемщиком могут выступать, как правило, платежеспособные супруг(а) заемщика (в том числе гражданские), либо близкие родственники кого-то из упомянутых.

Что же касается количества, то большинство банков допускает к сделке не более четырех—пяти таких участников.

Зачем нужен созаемщик

Банкам, созаемщик нужен преимущественно в одном случае: при выдаче ипотечного кредита лицу, находящемуся в официальном браке. В таких случаях большинство кредиторов требуют от супруги(а) заемщика выступить в качестве созаемщика, что более чем законно (ст. 45 СК РФ). И подталкивает их к этому то обстоятельство, что купленная в браке квартира становится совместно нажитым имуществом супругов (если нет брачного договора, где прописано иное, ст. 34 СК РФ).

А вот непосредственно заемщику, созаемщик может потребоваться для:

  1. Увеличения суммы кредита. Так как при определении величины ссуды кредитные организации исходят из совокупных доходов заемщика и всех его созаемщиков.
  2. Снижения стоимости ссуды или ее получения как таковой. Такая ситуация возникает когда соискатель займа не может подтвердить свои доходы, что обычно приводит к удорожанию продукта либо отказу в его получении. Эту проблему и решает созаемщик с «белой» зарплатой.

Права и обязанности созаемщика

Созаемщик имеет те же права и обязанности что и заемщик.

На деле это означает, что такой участник сделки обязан:

Важно! В случае невыполнения кредитных обязательств, все заемщики (созаемщики они или нет) отвечают перед кредитором всем своим имуществом. Таким образом, чтобы вы понимали, если сумма долга будет велика, банк вполне может арестовать квартиру созаемщика.

Права же созаемщика, в общем и целом сведены к одному. По закрытию кредита, оплатив не только свою часть долга, но и чужую, он имеет право требовать от основного заемщика или других созаемщиков (конечный вариант зависит от ситуации) выплаты возникшей разницы.

Обратите внимание, в суде, факт участия в погашении кредита придется доказывать документально, соответствующими чеками и квитанциями. А в споре между супругами, использование чужих денег (родственников, друзей) нужно будет подтверждать расписками.

Права на залоговое имущество

При залоговых кредитах, таких как ипотека, купленная квартира может находиться в собственности как одного из заемщиков, так и у всех сразу. Однако вопреки распространенному мнению, созаемщик не может претендовать на долю в залоговой квартире лишь потому, что погасил кредит (вне зависимости от объема внесенных денег, ст. 218, 219 и 244 ГК РФ).

Такое допустимо лишь в двух случаях:

  1. Созаемщиком выступает супруг(а) заемщика, притом ими ведется совместное хозяйство (т.е. брачный контракт заключен не был).
  2. Основной заемщик дал письменное согласие (нотариально заверенное) на то, что созаемщику будет передана доля в квартире сразу после совместного погашения кредита.

В случае развода супругов-созаемщиков раздел ипотечной квартиры может проходить по нескольким сценариям.

Кредитная история созаемщика

Информация об исправности выполнения кредитных обязательств заносятся в кредитную историю всех заемщиков без исключения. Таким образом, в случае возникновения длительных просрочек отчет созаемщика также будет неизбежно испорчен.

Вывод из созаемщиков: в каких случаях возможен

Уже после заключения сделки, просто так, в одностороннем порядке выйти из созаемщиков нельзя. Постольку поскольку это есть изменение условий договора.

А такое допускается лишь в двух случаях:

1. Имеются веские основания

Согласно ст. 450 и 451 ГК РФ созаемщик вправе покинуть сделку (через суд), если имело место существенное (один из вариантов):

2. Есть согласие кредитора

В отсутствие веских оснований выйти из кредитного соглашения можно только с согласия банка. Однако стоит отметить, что кредитные организации идут на такой шаг крайне редко, и обычно только при условии равноценной замены (одного созаемщика на другого).