02.03.2017 12:40
Ипотека не всегда выгоднее потребительского кредита. К такому выводу мы пришли сравнив эти продукты по ряду критериев. Эта информация вас и ожидает в данной статье.
Лучшего мы будем выявлять по следующим критериям:
Согласно данным Центробанка России, средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 11,41% годовых.
По потребительским займам, ставка вуалируется между 16,12—21,95% (данные ЦБ РФ).
В рамках ипотеки, сумма займа обычно составляет не менее 100—300 тыс. руб. и не более 40–80% от стоимости приобретаемого жилья (недостающая сумма гасится за счет первого взноса, о котором мы упоминаем ниже).
Кредиты наличными предоставляются на сумму от 30 тыс. руб. до 10 млн. руб. и выше.
Львиная доля ипотечных займов выдается с условием оплаты первого взноса. И размер его, как правило, равен 20—60% от стоимости жилья.
В условие получения обычных займов такого рода требования отсутствуют.
В среднем, ипотека предлагается банками на срок от 1 года до 20—30 лет.
Потребзаймы обычно имеют срок от 3 месяцев, до 3—5, в редких случаях 7 лет. Однако в случае наличия ликвидного залога сроки могут достигать 10 и более лет.
Оба банковских продукта не имеют обязательных к оплате комиссий.
Получатель ипотеки страхует кредитуемое жилье, что обходится в 0,1—0,5% от стоимости квартиры (в год). Кроме этого, банки часто навязывают ипотечникам страховку жизни и здоровья (под угрозой роста ставки). А это увеличивает затраты еще на 0,5—1,5% от суммы кредита (в год).
В потребкредитовании обязательное страхование имеется лишь по залоговым займам (страхуется предмет залога). Однако личное страхование навязывается столь же активно, как и при ипотеке.
В ипотеке всегда участвует залог (им, как правило, выступает купленная квартира). Помимо этого, от официально зарегистрированных пар, банки требуют чтобы супруг(а) заемщика приобретали статус созаемщика.
По потребительским займам возможно участие в сделке залога и/или поручителя. Первый обычно требуется при запросе свыше 1 млн. руб., последний: 200—250 тыс. рублей.
В целом, к заемщикам выдвигаются одни и те же требования.
Оформление ипотеки требует предоставления более объемного пакета документов. Поскольку по ней, в числе прочих, запрашиваются справки на приобретаемое жилье.
При ипотечном кредитовании, заемщику, с момента одобрения заявки дается 3—4 месяца на подбор квартиры. А не управившись в срок, он будет вынужден заново подавать заявление на получение ссуды.
Потребзаймы выдаются банками сразу после принятия положительного решения по заявке.
Оба варианта выдаются преимущественно с условием погашения по аннуитетной схеме. Реже дается возможность расчета дифференцированными платежами. А досрочное погашение долга допускается только с условием предварительного уведомления банка, не менее чем за 30 дней.
Доп. возможности дает лишь ипотечный кредит. Это выражается в возможности погашения задолженности за счет средств материнского капитала.
А также в доступе к двум разновидностям этого банковского продукта:
Ипотека, как заем, объективно дешевле. Однако ее оформление требует дополнительных временных и денежных затрат (главным образом это оплата оценки и страховки жилья). А потому на деле, преимущество в цене начинает проявляться лишь при ссудах от 500—600 тыс. рублей. Где разница превышает 50 и 100 тыс. руб. соответственно.
Еще определенно ясно, что ипотечный кредит функциональней (маткапитал и др.) и доступней по размеру ссуды (поскольку для получения свыше 1 млн. руб. не нужно изыскивать залог).
Потребительский кредит, в свою очередь, берет вверх за счет трех вещей. Простоты оформления, доступу к наличным средствам, а также возможности стать полноправным владельцем купленного жилья (ведь его не нужно передавать в залог).
Немного статистики: в России, средний размер выдаваемых банками ипотечных займов равен 1,82 млн. руб., а срок — 182 месяца (данные АИЖК и ЦБ РФ).
В одних случаях выгоднее брать ипотеку, в других потребительский кредит.
Ипотека — лучший вариант в трех случаях:
А потребкредит становится более верным решением когда основная сумма средств уже собрана. И на деле, требуется до 20—30% от стоимости жилья (но не более 400—500 тыс. руб.).
Также, потребительский заем становится приоритетным если есть необходимость в наличных. Но опять же, это при условии получения сравнительно небольшой суммы займа.