Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее

Ипотечный кредит 02.03.2017 12:40

Ипотека не всегда выгоднее потребительского кредита. К такому выводу мы пришли сравнив эти продукты по ряду критериев. Эта информация вас и ожидает в данной статье.

Лучшего мы будем выявлять по следующим критериям:

  1. Условия кредитования.
  2. Требования и документы.
  3. Схема погашения.
  4. Дополнительные возможности.

1. Условия кредитования

Процентная ставка

Согласно данным Центробанка России, средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 11,41% годовых.

По потребительским займам, ставка вуалируется между 16,12—21,95% (данные ЦБ РФ).

Сумма

В рамках ипотеки, сумма займа обычно составляет не менее 100—300 тыс. руб. и не более 40–80% от стоимости приобретаемого жилья (недостающая сумма гасится за счет первого взноса, о котором мы упоминаем ниже).

Кредиты наличными предоставляются на сумму от 30 тыс. руб. до 10 млн. руб. и выше.

Первоначальный взнос

Львиная доля ипотечных займов выдается с условием оплаты первого взноса. И размер его, как правило, равен 20—60% от стоимости жилья.

В условие получения обычных займов такого рода требования отсутствуют.

Срок кредитования

В среднем, ипотека предлагается банками на срок от 1 года до 20—30 лет.

Потребзаймы обычно имеют срок от 3 месяцев, до 3—5, в редких случаях 7 лет. Однако в случае наличия ликвидного залога сроки могут достигать 10 и более лет.

Комиссии

Оба банковских продукта не имеют обязательных к оплате комиссий.

Страхование

Получатель ипотеки страхует кредитуемое жилье, что обходится в 0,1—0,5% от стоимости квартиры (в год). Кроме этого, банки часто навязывают ипотечникам страховку жизни и здоровья (под угрозой роста ставки). А это увеличивает затраты еще на 0,5—1,5% от суммы кредита (в год).

В потребкредитовании обязательное страхование имеется лишь по залоговым займам (страхуется предмет залога). Однако личное страхование навязывается столь же активно, как и при ипотеке.

Обеспечение

В ипотеке всегда участвует залог (им, как правило, выступает купленная квартира). Помимо этого, от официально зарегистрированных пар, банки требуют чтобы супруг(а) заемщика приобретали статус созаемщика.

По потребительским займам возможно участие в сделке залога и/или поручителя. Первый обычно требуется при запросе свыше 1 млн. руб., последний: 200—250 тыс. рублей.

2. Требования и документы

Требования к заемщику

В целом, к заемщикам выдвигаются одни и те же требования.

Пакет документов

Оформление ипотеки требует предоставления более объемного пакета документов. Поскольку по ней, в числе прочих, запрашиваются справки на приобретаемое жилье.

3. Выдача и погашение

Сроки получения

При ипотечном кредитовании, заемщику, с момента одобрения заявки дается 3—4 месяца на подбор квартиры. А не управившись в срок, он будет вынужден заново подавать заявление на получение ссуды.

Потребзаймы выдаются банками сразу после принятия положительного решения по заявке.

Схема погашения

Оба варианта выдаются преимущественно с условием погашения по аннуитетной схеме. Реже дается возможность расчета дифференцированными платежами. А досрочное погашение долга допускается только с условием предварительного уведомления банка, не менее чем за 30 дней.

4. Дополнительные возможности

Доп. возможности дает лишь ипотечный кредит. Это выражается в возможности погашения задолженности за счет средств материнского капитала.

А также в доступе к двум разновидностям этого банковского продукта:

  1. Социальная — комплекс госпрограмм по которым молодым семьям, бюджетникам, военнослужащим и социально незащищенным гражданам предоставляется разной формы поддержка в вопросе покупки и строительства жилья в кредит.
  2. Военная — кредит на покупку жилья для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы (НИС), она же: государственная программа обеспечения жильем российских военнослужащих.

Анализ и вывод

Анализ

Ипотека, как заем, объективно дешевле. Однако ее оформление требует дополнительных временных и денежных затрат (главным образом это оплата оценки и страховки жилья). А потому на деле, преимущество в цене начинает проявляться лишь при ссудах от 500—600 тыс. рублей. Где разница превышает 50 и 100 тыс. руб. соответственно.

Еще определенно ясно, что ипотечный кредит функциональней (маткапитал и др.) и доступней по размеру ссуды (поскольку для получения свыше 1 млн. руб. не нужно изыскивать залог).

Потребительский кредит, в свою очередь, берет вверх за счет трех вещей. Простоты оформления, доступу к наличным средствам, а также возможности стать полноправным владельцем купленного жилья (ведь его не нужно передавать в залог).

Немного статистики: в России, средний размер выдаваемых банками ипотечных займов равен 1,82 млн. руб., а срок — 182 месяца (данные АИЖК и ЦБ РФ).

Вывод

В одних случаях выгоднее брать ипотеку, в других потребительский кредит.

Ипотека — лучший вариант в трех случаях:

  1. Нужна самая дешевая ссуда на покупку жилья.
  2. На руках имеется материнский капитал.
  3. Есть доступ к социальной или военной ипотеке.

А потребкредит становится более верным решением когда основная сумма средств уже собрана. И на деле, требуется до 20—30% от стоимости жилья (но не более 400—500 тыс. руб.).

Также, потребительский заем становится приоритетным если есть необходимость в наличных. Но опять же, это при условии получения сравнительно небольшой суммы займа.