Как взять выгодный кредит
11.02.2017 13:17
Секреты оформления выгодного кредита! Обсудим, в какой банк следует обращаться, и по каким критериям подбирать сам заем.
Только банк
Прежде всего, надо взять за правило брать кредиты только в банках. К Микрофинансовым организациям (МФО) следует обращаться лишь в исключительных случаях. Поскольку стоимость их продуктов, как правило, существенно выше.
В каком именно банке лучше брать кредит
Кредит лучше брать в том банке, который:
- Фигурирует в документации Центробанка России. Если выбранный вами кредитор не известен регулятору, то это незаконная организация. И сотрудничество с ней не сулит вам ничего хорошего.
- Имеет лесные отзывы от бывших клиентов. Недобросовестные банки получают массу негативных оценок на самых разных интернет-ресурсах.
- Предлагает выгодные условия кредитования. О том, как подобрать выгодный продукт мы поговорим позже (через один заголовок).
Особая ситуация если ранее вы уже пользовались услугами банка
Если вы относитесь к бывшим или действующим клиентам какого-то банка, то вполне возможно вам будет выгоднее снова обратиться к этой организации. Ведь знакомым клиентам банки, как правило, предлагают более выгодные условия кредитования нежели новичкам.
Как взять кредит на выгодных условиях
Чтобы получить заемные средства на выгодных условиях:
1. Берите кредит только в «своей» валюте
Берите кредит только в той валюте, в которой имеете доходы. Это предостережёт вас от экономических потрясений связанных с курсовым колебанием.
2. Не ищите особых условий получения займа
Это значит:
- Не гонитесь за минимальным комплектом документов. Ведь здесь, как правило, чем больше уступок — тем дороже продукт.
- Если берете ипотеку или автокредит, не скупитесь на первоначальном взносе. Внесите максимально возможную сумму. Таким образом, вы снизите процентную ставку и, понятное дело, сократите сумму общих выплат.
- Даже если обеспечение не требуется, по возможности изыщите резервы чтобы его предоставить. Подключив к сделке поручителя, вы снизите процентную ставку, созаемщика — увеличите сумму займа. А если сможете предоставить залог, то улучшите оба показателя сразу.
3. Сравнивайте предложения банка с рыночными показателями
Для понимания того, на сколько тот или иной кредит выгоден, сопоставляйте предложения банков со среднерыночными значениями, публикуемыми Центробанком России.
На стадии удаленного знакомства с продуктом (через Интернет) сравнивайте процентную ставку. А при непосредственном знакомстве с кредитным договором — показатель полной стоимости кредита (ПСК). Последний, для справки, всегда размещается на первой странице договора, в правом верхнем углу.
4. В вопросе личного страхования – будьте умнее
Высока вероятность того, что в дополнение к кредиту банк предложит вам застраховать свою жизнь и здоровье. Требовать этого он не вправе (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Однако в ответ на отказ кредитор может увеличить процентную ставку.
Оказавшись в такой ситуации, не спешите отказываться от страховки. Сравните ее стоимость с той суммой, в которую вам обойдется рост кредитной ставки. Часто покупка полиса оказывается не только менее рискованным вариантом, но и более дешевым.
Если вы все же решитесь на страховку, то придерживайтесь следующих рекомендаций:
- Если вас не устроят тарифы предлагаемых страховщиков, найдите альтернативу. Уточните у банка требования к страховым компаниям и самостоятельно приобретите полис. В таких случаях банк обязан будет выдать вам кредит на тех же условиях, как если бы вы застраховались через предложенную им компанию (п. 10 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
- В случае оформления ипотеки обратите внимание на комплексную страховку. По ней вы одновременно страхуете жизнь и здоровье, недвижимость, имущественные права. Покупка такого пакета обычно обходится по цене одного из перечисленных полисов. А итоговая выгода от снижения процентной ставки, несопоставимо выше.
5. Приведите в порядок свою кредитную историю
Проблемы с кредитной историей могут стать препятствием к получению самого кредита. Не говоря уже о каких-то выгодных условиях.
Под проблемами понимается наличие плохой кредитной истории или ее отсутствие. К порче отчета приводит существование длительных просрочек по взятым ранее займам. А к ее отсутствию — ситуация, при которой вы прежде еще не брали ни одного займа.
Выход в обоих случаях только один. Нужно создать себе хорошую кредитную репутацию (эта процедура также именуется исправлением кредитной истории). Лишь в этом случае можно будет рассчитывать на выгодное предложение со стороны банка.
Для этого вам необходимо:
- Погасить все долги перед кредиторами (если таковые имеют место быть).
- В течение двух–трех месяцев оформить в МФО один–два небольших займа (3—6 тыс. руб.) и вернуть их в срок и без задержек.
В случае отсутствия кредитной истории, этой процедуры будет более чем достаточно. А при испорченном отчете, вполне возможно, что проделанную работу придется повторить. Все зависит от того насколько частыми и продолжительными были допущенные просрочки.
6. К оформлению кредита подходите со всей ответственностью
- До заключения сделки, внимательно изучите кредитный договор. Для этого, по возможности возьмите его на дом. Банк тут не обязан идти на встречу, но это все же возможно. А если речь идет о крупной ссуде, такой как ипотека, то придите на сделку заранее, за 2—3 часа. И затребуйте для ознакомления все планируемые к подписанию документы.
- Изучив договор, не отпускайте его от себя вплоть до его подписания. Практике известны случаи, когда договора под разными предлогами (нужна печать и т.п.) подменивались в последний момент. Доказать потом что-либо будет практически невозможно.