Условия банковского кредитования в 2017 году

Условия получения кредита 10.03.2017 11:35

Каковы условия банковского кредитования в 2017 году. В рамках данного вопроса мы обсудим: размер процентной ставки, пакет комиссий и страховки, условия и величину первоначального взноса, требования по обеспечению, а также ряд других критериев.

Вначале мы поговорим об общих условиях кредитования (т.е. тех, что затрагивают все виды займов). А после, разберем условия каждого банковского продукта по отдельности.

Содержание

  1. Общие условия кредитования
    1. Цель кредита
    2. Валюта
    3. Процентная ставка
    4. Сумма и срок
    5. Первоначальный взнос
    6. Комиссии
    7. Страхование
    8. Обеспечение по кредиту
  2. Условия предоставления банками разных видов кредитов
    1. Условия потребительского кредита
    2. Условия карточного кредита (кредитных карт)
    3. Условия ипотечного кредита (ипотеки)
    4. Условия автокредита

Общие условия кредитования

Цель кредита

Все кредиты делятся на два вида, это целевые и нецелевые. Так вот целевые выдаются на конкретную цель, к примеру: покупку телефона, мебели, квартиры. Это условие указывается в договоре. Деньги, при этом, банк, как правило, не передает заемщику, а самостоятельно перечисляет их на счет продавцу.

А вот нецелевые займы выдаются на любые нужды заемщика. То есть в таких случаях деньги предоставляются наличными, и заемщик получает право потратить их на все что пожелает.

Валюта

После падения рубля в 2014-ом году, большинство российских банков стали выдавать займы исключительно в национальной валюте. Не коснулось это ограничение лишь кредитных карт. По ним, как и прежде действует вся основная тройка: рубль, доллар США, евро.

Процентная ставка

В среднем по России, процент по банковским займам составляет 10,77—21,30% годовых (данные Центробанка России).

Сумма и срок

Если не брать в расчет кредитные карты (по ним действует особенная схема), то займы выдаются на сумму от 30 тыс. руб. до 10 млн. руб. и выше. И на срок от 3-ех месяцев до 10–20 лет.

Первоначальный взнос

Первоначальным взносом именуется часть стоимости кредитуемой покупки, которую заемщик оплачивает из собственных сбережений.

Так вот практически все ипотечные и автокредиты выдаются с условием оплаты этого взноса. А те редкие продукты что не требуют такого рода вложений, имеют повышенную процентную ставку. Такое положение дел обусловлено желанием кредиторов отсеять несерьезных клиентов (т.е. тех, кто спонтанно совершает крупные покупки).

Как правило, банки выставляют к оплате 20—40% первого взноса. Однако заемщикам всегда дается право внести более крупную сумму. А стимул, к слову, для этого имеется, поскольку с ростом взноса всегда падает кредитная ставка.

Комиссии

Львиная доля банковских продуктов выдается без комиссий. Раньше, лет пять–десять назад, ситуация была прямо противоположной. Но все изменилось благодаря ужесточению законодательства.

Как дело обстояло ранее

В былые времена банки активно принуждали заемщиков оплачивать целый ряд услуг (в которых те не нуждались). А несогласным, просто отказывали в получении кредита.

Что имеем сегодня

Сегодня кредиторы уже не имеют право требовать от своих клиентов оплачивать ненужную услугу под угрозой отказа в выдаче ссуды (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). Помимо этого, многие комиссионные сборы оказались просто вне закона. То есть за ряд услуг банкам попросту запретили брать оплату.

Однако полностью проблема не устранена. По-прежнему еще есть комиссии которые вызывают много споров. А недобросовестные банки навязывают их (теперь уже) под угрозой завышения кредитной ставки. И этому закон, к сожалению, пока не в силах противостоять.

Страхование

Условие обязательного страхования присутствует лишь в залоговых кредитах. По ним, если банк требует сего, клиент обязан застраховать предмет залога от ущерба за свой счет (пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ). Обходится эта услуга в среднем в 0,1—0,5% от стоимости залогового имущества (в год).

В остальных случаях, по идее, речь может идти лишь о добровольном страховании. Однако на деле это не совсем так. Поскольку большинство банков навязывают страховку (угрожая ростом все той же проц. ставки), и чаще всего — личную (т.е. жизни и здоровья). Что в среднем обходится заемщику в 0,5—1,5% от страховой суммы (в год).

Обеспечение по кредиту

Большинство банков выдает кредиты под так называемое обеспечение. Это передача кредитору в залог некого ценного имущества (квартиры, машины и т.п.) или подключение к сделке поручителя (им может выступать кто угодно, от родственников до знакомых).

Залог

В обязательной форме залог требуется лишь по ипотеке и автокредитам. Там, таковым выступает кредитуемое имущество (т.е. квартира и автомобиль). В остальных случаях залог предоставляется исключительно по желанию самого кредитополучателя.

Между тем конкретно заемщику залог может понадобиться в двух случаях:

  1. С целью увеличения суммы потребительского займа. Ведь по беззалоговым ссудам банки обычно предлагают до 1 млн. рублей. А при наличии такой формы обеспечения — до 10 млн. и более.
  2. Для получения кредита как такового. Здесь речь идет о ситуациях, когда банк сомневается в кредитоспособности заемщика. Что часто становится причиной отказа в получении денег. Так вот наличие залога, в таких случаях, дает банку весомый аргумент в пользу выдачи займа.

Поручитель

Поручитель если и требуется, то только лишь как условие получения более крупного займа. Обычно, наличие такого участника в сделке банки запрашивают при выдаче суммы свыше 200—300 рублей. Притом, как правило, не имеет значение, учувствует ли в сделке залог или нет.

Также поручитель, равно как залог, может быть предоставлен по желанию самого заемщика. И практически в той же степени такое решение увеличивает шансы на одобрение кредитной заявки.

Дополнительное обеспечение – созаемщик

Созаемщики (коими могут выступать преимущественно родственники заемщика), в обязательном порядке требуются лишь при ипотеке и только с клиентов находящихся в официальном браке. При таком раскладе сам закон предписывает чтобы созаемщиком выступил супруг(а) заемщика (ст. 45 СК РФ). Но, что важно, это требование будет снято, если супруги заключат соответствующего содержания брачный договор.

В иных случаях, данная форма обеспечения является сугубо добровольной. Между тем полезность созаемщика для заемщика ровно та же что и от залога. Аналогичным образом увеличивается сумма займа и шансы на его получение.

Условия предоставления банками разных видов кредитов

Физ. лицам банки предоставляют следующие виды займов и, как правило, на следующих условиях.

Условия потребительского кредита

Цель кредита любая
Валюта кредита рубль
Процентная ставка 14,84—21,95% (данные ЦБ РФ)
Сумма, рубли 30 000 — 10 000 000 и выше
Срок кредитования 3 мес. — 10 лет и более
чаще до 3—5 лет
Комиссии нет
Страхование
  • добровольное личное страхование
    0,5—1,5% от страховой суммы
Обеспечение
  • поручитель
    обязателен при сумме свыше 200—250 тыс. руб.
  • залог
    обязателен при запросе свыше 1 млн. руб.

Условия карточного кредита (кредитных карт)

Платежная система Visa, MasterCard, UnionPay, AmEx, Diners Club, JSB, «Мир», «Золотая Корона»
чаще Visa и MasterCard
Валюта картсчета рубль, доллар США, евро
Процентная ставка 20—30% (данные ОКБ)
Кредитный лимит, рубли 6 000 — 3 000 000 и более
чаще по картам дается порядка 44 000 (данные ОКБ), но важно отметить что это, как правило, не предел, то есть эту сумму можно увеличить
Срок действия карты до 3 лет
по истечению срока банк выдает вам новую карточку (взамен старой) с сохранением прежних условий
Дополнительные опции
  • льготный период кредитования
    чаще это 50—55 дней, которые распространяются только на безналичные покупки
  • cash back
    1—3% от суммы покупки
  • поддержка бесконтактных платежей
Комиссии
  • снятие наличных
    2—3% от обналиченной суммы
  • конвертация валюты
    2—3% от суммы операции (удерживается при несовпадении валюты покупки и счета карточки)

Условия ипотечного кредита (ипотеки)

Цель кредита покупка:

  • квартиры в новостройке / строящемся доме / на вторичном рынке
  • дома / коттеджа с участком
Валюта кредита рубль
Процентная ставка 11,84% (данные ЦБ РФ)
Сумма, рубли от 300 000 до 80% от стоимости жилья
Первоначальный взнос от 20%
чаще 20—40%
Срок кредитования 1 год — 25 лет
Комиссии нет
Страхование
  • обязательное страхование жилья от ущерба
    0,1—0,5% от стоимости недвижимости
  • добровольное личное страхование
    0,5—1,5% от страховой суммы
  • добровольное титульное страхование
    0,5—3% от стоимости жилья (предлагается только при покупке жилья на вторичном рынке)
Обеспечение
  • залог
    таковым выступает купленное жилье
  • поручитель

Условия автокредита

Цель кредита покупка нового и б/у авто отеч. и иностр. производства
Валюта кредита рубль
Процентная ставка 10,77—20,16% (данные ЦБ РФ)
Сумма, рубли от 50 000 до 80% от стоимости авто
Первоначальный взнос от 20%
чаще 20—40%
Срок кредитования 6 мес. — 7 лет
чаще до 3—5 лет
Комиссии нет
Страхование
  • обязательное страхование КАСКО
    средняя стоимость полиса 46 100 руб. (данные ЦБ РФ)
  • добровольное личное страхование
    0,5—1,5% от страховой суммы
Обеспечение
  • залог
    им становится купленный автомобиль
  • поручитель
    обязателен при сумме свыше 300 тыс. руб.