Кто платит кредит после смерти заемщика

Сигнальная лампа 07.07.2017 14:25

Нередко после смерти заемщика его кредит оплачивают те, кто этого делать не должен. Именно эта причина подтолкнула нас на создание данного материала. В нем мы доступным языком излагаем, кто и в каких случаях обязан платить кредит умершего.

Содержание

  1. Претендент №1: страховая компания
  2. Претендент №2: наследник
  3. Претендент №3: созаемщик
  4. Претендент №4: поручитель

В случае смерти заемщика судьба его кредита решается на основании условий кредитного договора. Так, при наличии соответствующего страхового полиса первым претендентом на погашение долга становится страховая компания.

Важно! Узнав о кончине кредитополучателя, постарайтесь как можно скорее известить о данном факте его кредитора (направив копию свидетельства о смерти). Это позволит избежать несправедливого увеличения размера долга (что оспорить обычно удается только в суде).

Претендент №1: страховая компания

Если жизнь заемщика была застрахована, то вполне возможно, что кредитную задолженность закроет страховая компания. Помешать этому может лишь одно обстоятельство: смерть заемщика будет признана не страховым случаем.

Тем временем узнать о наличии права на страховую выплату можно только из условий договора. Постольку поскольку перечень не страховых событий определяется в каждом случае индивидуально.

Обратите внимание, самоубийство не является страховым событием кроме тех случаев, когда к моменту смерти заемщика договор действовал два года и более (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

При наступлении страхового события

Получив уведомление и признав случай страховым, компания оплатит кредитную задолженность заемщика (сроки принятия решения и перечисления денег указаны в договоре, и, как правило, составляют 20 и 5 дней соответственно).

Важно! Часто в договорах указываются сроки и способы оповещения компании о наступлении страхового случая. Если и в вашем случае будут такого рода условия, то обязательно соблюдите их. А иначе страховая получит право отказать в выплате (ст. 961 ГК РФ).

На других заемщиков страховка не распространяется

Особая ситуация возникает когда в сделке учувствует хотя бы один созаемщик. В таких случаях страховая выплата покрывает лишь ту часть долга, которая приходится на умершего заемщика (доля определяется условиями кредитного договора). Таким образом, кредитная задолженность остальных должников (созаемщиков) остается неизменной.

Претендент №2: наследник

В отсутствие страховки гасить кредит заемщика обязаны его наследники, но лишь из числа тех, кто вступил в наследство. Иные же освобождаются от такого рода ответственности (ст. 1175 ГК РФ).

В каком объеме наследник отвечает по долгам наследодателя

Долг наследодателя (умершего заемщика) разбивается между наследниками согласно долям и стоимости перешедшего к ним имущества (ст. 1175 ГК РФ). То есть, если, к примеру, один родственник унаследовал 2/3 квартиры, а другой 1/3, то ровно в такой же пропорции будет поделена между ними и кредитная задолженность. При этом общая сумма долга каждого из них не будет (и не может) превышать рыночной стоимости полученных в квартире долей.

Таким образом, если долги заемщика превышают стоимость его имущества, то нет никакого смысла вступать в наследство.

До принятия наследства просрочка «не считается»

Важный момент, до принятия наследства (на что дается до 6 месяцев, п. 1 ст. 1154 ГК РФ), банк не вправе применять в адрес наследника штрафные санкции за неуплату кредита (штрафы, пени), если таковое имеет место быть (ст. 61 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9).

Довольно многие кредитные организации пренебрегают этим законом, а потому велика вероятность, что добиваться правоты вам придется в суде.

Следует подчеркнуть, что данное правило не распространяется на проценты начисляемые за пользование заемными средствами. Их кредитное учреждение вправе применять и в этот промежуток времени.

Расходы на похороны могут списать задолженность

В том случае, если расходы на похороны наследодателя превысят стоимость наследства, то его кредитная задолженность будет списана. Соответственно наследники в таких случаях будут освобождены от любых преследований со стороны банка.

Объясняется такое положение дел тем, что согласно ст. 1174 ГК РФ расходы, связанные с погребением заемщика возмещаются за счет его наследственного имущества и до уплаты долгов кредиторам.

Претендент №3: созаемщик

В случае если наследник или наследственное имущество (как таковое) не закроют кредитную задолженность заемщика, то эта обязанность будет возложена на созаемщика.

То есть это те случаи, когда:

Ответственность созаемщика

Как уже от части упоминалось, когда к сделке подключается созаемщик, то сумма долга делится между ним и заемщиком, как правило, поровну (но в целом допускаются и другие пропорции). Так вот в случае смерти основного должника, его часть долга переходит созаемщику в полном объеме, если он один, и в равных долях если таких участников несколько. Правда, это все условно, поскольку банк вправе в любой момент потребовать уплаты всей суммы долга от любого из заемщиков.

Тем временем после закрытия кредита, созаемщик получает право требовать от наследника уплаченных за него денег. В отсутствие же правопреемника взыскать компенсацию будет не с кого. Единственное что в таких случаях может добиваться созаемщик, это возмещения от других созаемщиков (при их наличии), если их доля участия (в оплате долга заемщика) была меньшей, чем требовалось.

Обратите внимание, созаемщик не может претендовать на ипотечную квартиру (или иной залог) только потому, что погасил кредит. Это очень распространенное заблуждение. Такого рода претензии вправе выдвигать только супруг(а) заемщика.

Претендент №4: поручитель

На поручителя, обязанность платить кредит умершего может быть возложена только при наличии определенных обстоятельств.

В каких случаях поручитель обязан платить кредит

Поручителя, банк может включить в процесс оплаты кредита лишь в тех случаях, когда:

Если условия соблюдены

Когда же все условия соблюдены, то банк наделяется правом привлечь поручителя к возврату долга сразу после смерти заемщика. Однако такое допускается не всегда. Все зависит от условий договора. От того, какая степень ответственности там указана: субсидиарная или солидарная.

Так, субсидиарного поручителя кредитор может задействовать только когда от выплат уклоняются и наследник и созаемщик. А солидарного — абсолютно в любой момент (однако на деле их обычно тревожат в тоже время, что и субсидиарных участников).

Ответственность поручителя

На поручителя возлагается выплата долга конкретного заемщика (за которого он ручается). Таким образом, если поручительство дается за наследника, то поручитель отвечает в передах стоимости наследственного имущества, а если за созаемщика — то в рамках всей задолженности.

Когда поручителей несколько, долг делится между всеми участниками поровну (либо в долях определенных договором). Однако опять же, как и в случае с созаемщиком это все условно, в силу того, что банк вправе потребовать выплаты всей суммы долга от кого-то одного.

После закрытия кредита поручитель наделяется правом требовать возврата денег с тех сопоручителей (если таковые имелись), которые не погасили свою часть долга. А также полной компенсации с должника. При этом если в сделке участвует залог, то поручитель становится его держателем в объеме выплаченных (в счет погашения долга) сумм.